אתה נמצא: דף הבית » חלוקת משכנתא או הלוואה

פריסת משכנתא

כיום הבנקים מאפשרים שילוב של לקיחת משכנתא צמודת מדד בעלת ריבית קבועה, שילוב שהפך לפופולרי ביותר בשנים האחרונות. היכולת להצמיד את המשכנתא למדד ושילוב עם ריבית קבועה, מאפשרת ביטחון ושקט נפשי. במידה והריבית קבועה וידועה מראש והכנסת הלווה צמודה למדד הרי שתשלומי המשכנתא יישארו קבועים פחות או יותר. שילוב של ריבית 5% ואינפלציה ש4ל 3%, הרי שהריבית הקובעת היא של 8% . החיסרון במערכת זו הוא בעת ירידת הריבית, כך שבמקרה של ריבית קבועה עליה מתבססת המשכנתא לא יוכלו הלווים ליהנות מירידתה. גורם נוסף הוא עמלת הפירעון המוקדם למקרה של פירעון המשכנתא טרם זמנה ואשר עמלה זו תעלה כל עוד הריבית המוצעת נמוכה מאשר הריבית המקורית הקבועה עליה התבססה המשכנתא המקורית. מסלול נוסף הוא משכנתא בריבית משתנה, בו ללווה המשכנתא שמורה הזכות לקבוע את מועד עדכון הריבית. משכנתא זו מוענקת בריבית נמוכה מאשר הריבית הקובעת במשק ולכן ניתן ליהנות ממנה כל עוד מחשבים נכונה את מועדי קביעת הריבית. לאחרונה חלק מהלווים נקלעו לקשיים עקב הערכה לא נכונה של קביעת המועד בעת עליית ריבית גבוהה ולכן נפגעו ממהלך זה. היתרון במשכנתא זו הוא הפטור מעמלה בעת פירעון מוקדם של המשכנתא בטרם עת. משכנתא נוספת היא צמודת מטבע זר דולר או אירו כאשר הריבית הנלווית היא ריבית לייבור המחושבת על ידי הממוצע בריביות בין חמשת הבנקים הגדולים בלונדון. לריבית זו מתווסף מרווח בין 1.75% -2.5% . החיסרון הוא בעת אי צפי לעליית שער הדולר או האירו בעולם וכמובן בישראל, בהנחה שהאינפלציה בישראל גם גבוהה יותר מאשר באותן מדינות. היתרון במסלול זה נועד לתושבים זרים בעלי הכנסה בדולרים אשר אינם נפגעים מתנודתיות אפשרית בשערו. מסלול נוסף של משכנתא הוא צמודת ריבית הפריים אשר בנק ישראל מפרסם כריבית הקובעת הבסיסית אשר נקבעת על ידי הבנקים ומהווה בסיס לקביעת הריבית על פיקדונות וחסכונות שאינם צמודים למדד מחירי הצרכן או לשער חליפין. היתרון בהצמדה זו הוא שערו הנמוך של ריבת הפריים הנהוגה במשק בשנים האחרונות. החיסרון יכול לנבוע מעלייה פתאומית של ריבית הפריים, כך שתיווצר אי וודאות בנוגע לתשלומי